Guia ao Crédito Formação: Vantagens, Dicas e Melhores Soluções

Com mais de 20.000 graduados no mundo, na Le Wagon procuramos constantemente novas soluções financeiras para facilitar o acesso à nossa formação imersiva e de elevada qualidade. Para cumprirmos esta nossa missão em Portugal, implementámos recentemente um conjunto de soluções que podem ser consultadas na nossa página de financiamento.

Sem prejuízo, muitos dos nossos alunos em Portugal continuam a optar por soluções de crédito à formação, disponibilizadas pela vasta maioria dos bancos comerciais e instituições financeiras de crédito especializado, com condições extremamente competitivas. 

Neste artigo, iremos detalhar as vantagens desta opção, as soluções atualmente mais competitivas no mercado nacional e alguns pontos importantes a considerar na candidatura a este tipo de produto.

⚡️ Vantagens do Crédito à Formação

1. Custo Reduzido

Apesar da subida recente das taxas de juro, o crédito à formação continua a ser dos que apresenta uma taxa mais competitiva, juntamente com um regime de comissões mais suave, para facilitar o acesso e flexibilidade dos jovens na gestão destes empréstimos. 

O motivo é simples, enquanto a maioria dos créditos pessoais procura financiar a posse (por exemplo, de um automóvel ou imóvel), o crédito à formação suporta o enriquecimento intelectual do indivíduo e a sua capacidade de aumentar os seus rendimentos e solvabilidade.

Assim sendo, é possível financiar um bootcamp de 6.500€ ao longo de vários meses pagando valores abaixo dos 500€ pela totalidade do crédito, sobretudo se o prazo de pagamento não for demasiado extenso de forma a minimizar os juros totais a pagar.

Dicas práticas

• Na escolha do produto a contratar, deves considerar não só a Taxa Anual Nominal (TAN) mas, sobretudo a Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) que inclui a totalidade dos custos estimados da operação (eg. comissões);
• De forma a compreenderes o custo real do financiamento, sugerimos que utilizes o simulador disponibilizado pela maioria das instituições nos seus websites, prestando atenção não só à TAN/TAEG mas também ao Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) que será o valor total a entregar ao longo da duração do contrato;
• Antes de formalizares o pedido de contratação do crédito, solicita sempre a informação pré-contratual, de forma a poderes verificar todas as condições e custos a que estarás sujeito para o teu caso específico.

2. Parcelamento

Uma das grandes vantagens dos créditos à formação é a possibilidade de parcelamento da propina por períodos que vão de 1 a 10 anos, dependendo da instituição financeira, sendo assim possível diferir o valor da propina e garantir prestações abaixo de 100€ por mês.

Desta forma, poderás identificar o teu ponto ótimo entre a duração do empréstimo, os custos financeiros totais da operação e o valor que estás disposto a pagar mensalmente, sem sobrecarregar em demasia o teu orçamento familiar.

A maioria das entidades disponibiliza este tipo de produtos com taxa fixa que te garantem total previsibilidade sobre a prestação mensal a pagar. Sem prejuízo, alguns produtos possuem a opção de taxa variável, como por exemplo o Crédito ao Ensino do Crédito Agrícola.

Dicas práticas

• Define um valor máximo que estás confortável a pagar mensalmente, e testa depois vários produtos e durações do financiamento até estares abaixo desse valor – evitando contudo estar demasiado abaixo para minimizares o total de custos da operação;
• Caso tenhas liquidez disponível, podes pagar parte da propina diretamente à Le Wagon e financiar apenas o remanescente, não só reduzindo os teus custos de financiamento, como aumentando a probabilidade de aprovação da tua proposta de crédito;
• Em todos os empréstimos tens a possibilidade de reembolso antecipado, pelo que poderás parcelar a tua operação e, posteriormente, antecipar esses pagamentos com os teus novos rendimentos – contudo, é importante analisares as condições específicas do produto, dado que, normalmente, existe uma comissão para o efeito.

3. Período de Carência

Uma das principais vantagens do crédito à formação face a outras opções de pagamento é a possibilidade de solicitares um período de carência durante o qual não inicias o pagamento do teu crédito, de forma parcial ou integral.

Os períodos de carência podem ir até 5 anos e incluir capital (i.e., valor da propina), juros ou mesmo ambos, dependendo da instituição financeira. Importa notar que algumas entidades não facultam esta opção enquanto outras cobrem apenas o período de estudos.

Sem prejuízo, vários produtos permitem-te adiar o início do pagamento do financiamento para além da duração do curso, de forma a teres tempo para encontrar uma situação profissional mais vantajosa que valorize as tuas novas valências – algo que 9 em 10 graduados nossos conseguem em até 6 meses.

Dicas práticas

• Na fase de consulta ao mercado, solicita sempre indicação sobre as condições de carência, não só em termos de duração, mas também em que componentes da prestação se encontram incluídas;
• Caso não represente um acréscimo material nos custos do financiamento, contrata um período de carência de forma a te puderes focar a 100% no bootcamp e eventual posterior procura de emprego;
• Se tiveres uma situação financeira delicada, recomendamos que privilegies sempre produtos com período de carência mais elevados, de forma a não sobrecarregar o teu orçamento familiar e correr o risco de necessitares de rendimentos adicionais antes de atingires os teus objetivos de formação e profissionalização.

???? Melhores Soluções

Para te apoiarmos na identificação do melhor produto para ti, apresentamos abaixo uma tabela não exaustiva com algumas das soluções mais competitivas do mercado, sem prejuízo da necessidade de avaliares cada produto face às tuas condições e preferências específicas.

Os valores apresentados são para uma simulação de €6.500 e 60 meses (i.e., 5 anos) e os produtos são ordenados pelo valor da TAEG respectiva, a partir do mais competitivo (i.e., menor taxa). 

* A informação considera o preçário e simuladores disponibilizados em agosto de 2023 e todos os produtos estão disponíveis para o financiamento dos bootcamps da Le Wagon, de acordo com os técnicos consultados em cada instituição. Nenhum dos produtos ou instituições financeiras são parceiros oficiais da Le Wagon, nem foi solicitado nenhum patrocínio para a elaboração do presente guia.

???? Elegibilidade e Procedimentos

Cada instituição financeira tem os seus requisitos e metodologias, pelo que é impossível tipificar o processo de contratação do crédito à formação. Sem prejuízo, disponibilizamos de alguma informação adicional sobre o que poderás esperar e como garantir a devida preparação da tua documentação e maximização da probabilidade de aceitação da tua proposta de crédito.

• Critérios de elegibilidade: a maioria das instituições financeiras apenas aceita o financiamento a residentes em Portugal e, algumas delas, apenas a cidadãos Portugueses – verifica se tu e a propina são elegíveis para o produto em causa antes de preparar a tua candidatura;

• Requisitos de fidelização: vários bancos exigem a abertura de conta e, alguns, também a domiciliação de ordenado como condição para a concessão de crédito pessoal – verifica antecipadamente os requisitos e, caso não pretendas abrir uma nova conta, sugerimos que considerares privilegiar o teu Banco atual ou entidades de crédito especializado, ainda que com custos superiores;

• Duração do processo: dependendo da instituição financeira, a tua proposta poderá ser aceite de forma assíncrona no próprio dia ou o teu processo demorar até 3 meses até ser aprovado – nesse sentido, será essencial iniciares o processo alguns meses antes da data de início do curso e facultares devidamente toda a documentação necessária;

• Documentação a facultar: varia consoante a entidade financeira mas deverás esperar facultar as seguintes cópias de documentação logo na submissão da tua proposta de crédito:
  • Documentação de identificação;
  • Última declaração de rendimentos (do agregado familiar), por exemplo a declaração e nota de liquidação de IRS;
  • Últimos recibos de vencimento (trabalhadores dependentes) ou declarações trimestrais (trabalhadores independentes);
  • Comprovativo de vínculo laboral (trabalhadores dependentes);
  • Comprovativo de morada (eg. fatura da luz, água, telecomunicações);
  • Comprovativo de IBAN e extratos de conta (sobretudo nas entidades de crédito especializado);
  • Fatura e/ou declaração de inscrição no curso.

• Garantias pessoais: muitas entidades requerem, ou consideram positivamente na sua avaliação da proposta, a existência de um avalista ou fiador, de forma a reduzir a avaliação do risco de operação, pelo que ter alguém desde logo preparado para assumir a este papel ajudará a garantir o sucesso do financiamento;
  
• Acompanhamento: para agilizar o processo e garantir que tens total transparência sobre o financiamento que estás a obter, mantém-te em constante contacto com o gestor ou agente comercial responsável pelo processo,  não hesitando entrar semanalmente em contacto para obter informações sobre o pedido de financiamento.

Na Le Wagon temos todo o interesse em apoiar-te no acompanhamento dos processos de financiamento do curso, seja através dos nossos parceiros ou crédito à formação disponível abertamente no mercado. Caso tenhas alguma dúvida sobre esta ou outras opções para poderes iniciar o teu caminho no mundo da tecnologia, não hesites a entrar em contacto com a nossa equipa de admissões aqui.